近年來(lái)，涵蓋衣食住行等場(chǎng)景的APP，每一個(gè)都想借錢給用戶。這些APP有的是通過(guò)低利率吸引人，有的則是通過(guò)優(yōu)惠支付、默認(rèn)勾選來(lái)引導(dǎo)用戶辦理分期。

　　針對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)亂象，金融監(jiān)管總局日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管?！锻ㄖ芬蠼鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)助貸業(yè)務(wù)實(shí)行名單制管理，明確借貸綜合費(fèi)率超過(guò)24%將不受司法保護(hù)。

　　“《通知》在一定程度上認(rèn)可了助貸業(yè)務(wù)模式。”長(zhǎng)期關(guān)注網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的畢先生說(shuō)。通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管，銀行助貸業(yè)務(wù)將從“流量驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“合規(guī)驅(qū)動(dòng)”，未來(lái)不透明收費(fèi)的助貸機(jī)構(gòu)將寸步難行。

名單制管理提升準(zhǔn)入門檻

　　近年來(lái)，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)依托相對(duì)成熟的消費(fèi)場(chǎng)景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，在協(xié)助商業(yè)銀行為廣大金融消費(fèi)者提供更便捷的貸款服務(wù)、提升貸款服務(wù)效率等方面發(fā)揮了積極作用。

　　以上市公司小贏科技、信也科技等6家金融科技公司為例，最近財(cái)報(bào)顯示，2024年全年6家金融科技公司促成貸款共計(jì)近1萬(wàn)億元。艾瑞咨詢2024年10月14日發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)據(jù)洞察報(bào)告》預(yù)測(cè)，2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融助貸余額的規(guī)模將達(dá)到5.9萬(wàn)億元。

　　不過(guò)，在助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題也隨之而來(lái)。例如，一些銀行分支機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，與多個(gè)助貸平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，其中不乏一些馬甲類的違規(guī)平臺(tái)。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)存在權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問(wèn)題。

　　如何加強(qiáng)監(jiān)管?《通知》強(qiáng)化總行管理責(zé)任、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。新規(guī)明確規(guī)定，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室普惠金融研究中心副主任程瑞表示，過(guò)去，部分銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作放貸存在“權(quán)責(zé)不清、亂收費(fèi)、風(fēng)控甩鍋”等問(wèn)題。新規(guī)要求，只有名單內(nèi)的助貸平臺(tái)和擔(dān)保公司才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。與此相應(yīng)，銀行必將提高合作門檻，業(yè)務(wù)量小、風(fēng)控弱的中小助貸平臺(tái)可能被踢出名單，助貸行業(yè)面臨新一輪洗牌。

　　博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博也表示，名單制管理要求助貸平臺(tái)需持牌經(jīng)營(yíng)，無(wú)資質(zhì)或風(fēng)控能力弱的機(jī)構(gòu)將被淘汰，行業(yè)集中度和合規(guī)性均將大幅提升，特別是違規(guī)“馬甲”類助貸、導(dǎo)流平臺(tái)或?qū)⒅饾u消失。

24%利率紅線治理收費(fèi)亂象

　　如果說(shuō)馬甲類平臺(tái)多砍頭息，那么中小助貸機(jī)構(gòu)更多的是玩利率拆分的把戲。近年來(lái)，有關(guān)助貸業(yè)務(wù)投訴最多的就是高額息費(fèi)。這些投訴中，

　　明面上的利率看似在20%以內(nèi)，但加上咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等名目繁多的收費(fèi)，綜合費(fèi)率遠(yuǎn)超36%。

　　據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助貸業(yè)務(wù)模式主要分為兩種：一是融資擔(dān)保模式。助貸平臺(tái)通過(guò)自有融擔(dān)牌照為貸款方提供擔(dān)保，經(jīng)平臺(tái)第一輪風(fēng)控后向銀行推薦客戶，貸后管理由平臺(tái)與融擔(dān)公司負(fù)責(zé)，融擔(dān)公司收取擔(dān)保費(fèi)用;二是分潤(rùn)模式。助貸平臺(tái)主要在獲客端提供流量、數(shù)據(jù)分析、客戶運(yùn)營(yíng)等科技服務(wù)，并按分潤(rùn)比例收取服務(wù)費(fèi)，資金發(fā)放與風(fēng)控環(huán)節(jié)均由銀行自主完成。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前助貸市場(chǎng)中，“雙融擔(dān)”“捆綁會(huì)員費(fèi)”等灰色操作屢見(jiàn)不鮮。例如，部分平臺(tái)以“VIP提額”“優(yōu)先放款”為誘餌，強(qiáng)制借款人購(gòu)買數(shù)百元會(huì)員服務(wù);另有機(jī)構(gòu)通過(guò)引入多家擔(dān)保公司“分?jǐn)偸召M(fèi)”，比如將一筆貸款拆分為“24%基礎(chǔ)利率+12%擔(dān)保費(fèi)+9%服務(wù)費(fèi)”等組合，使實(shí)際年化成本飆升至36%。

　　“部分增信服務(wù)機(jī)構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提供增信服務(wù)時(shí)，存在增信服務(wù)費(fèi)收取不規(guī)范的問(wèn)題，造成部分業(yè)務(wù)綜合融資成本較高。”金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。為此，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。

　　“根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，金融借款合同中，貸款人主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用的總和，不得超過(guò)年利率24%。如果借款人以費(fèi)用過(guò)高、顯著背離實(shí)際損失為由請(qǐng)求調(diào)減超過(guò)24%的部分，法院應(yīng)予以支持。”程瑞說(shuō)，這意味著24%成為利率紅線，即便是雙融擔(dān)模式、會(huì)員制等“擦邊創(chuàng)新”也不例外。

　　畢先生也認(rèn)為，《通知》釋放了一個(gè)非常明顯信號(hào)，即未來(lái)助貸機(jī)構(gòu)要對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行公示，做到透明化收費(fèi)，借“咨詢費(fèi)”等變相收費(fèi)名目突破利率上限的設(shè)計(jì)將不再可行。

規(guī)范營(yíng)銷宣傳壓實(shí)消保責(zé)任

　　除了強(qiáng)化總行的管理責(zé)任，規(guī)范助貸業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，《通知》還對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)者保護(hù)責(zé)任進(jìn)行了明確。

　　根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，遵守國(guó)家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露貸款相關(guān)關(guān)鍵信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正。

　　在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念貫穿整個(gè)《通知》，信息披露、息費(fèi)、信用信息管理、貸后等多處條款對(duì)保護(hù)借款人知情權(quán)、選擇權(quán)產(chǎn)生利好，有助于后續(xù)助貸市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　據(jù)悉，為保障政策平穩(wěn)實(shí)施，《通知》定于2025年10月1日起施行。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照《通知》要求做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作?！锻ㄖ肥┬袝r(shí)，對(duì)于不符合《通知》要求的存量業(yè)務(wù)，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。